💰 储蓄目标计算器（每月存多少 · 几年能存够）

要存多久，或者每月要存多少

「我想存够 50 万，现在手里有 3 万，每月能拿出 5000，到底要多久？」——这是最难直接拍脑袋回答的一类问题，因为钱是按月滚进去的，每一笔存进去的时间不同，吃到的利息也不同。

页面上面三个格子回答"照现在这么存会怎样"，下面三个格子回答反过来那个问题：如果一定要 3 年（或 5 年、10 年）达成，每月得存多少。多数人看完第二排的数字才会调整目标，这通常比咬牙提高月存入更现实。

计算口径

• 每月款项按月末存入（普通年金），所以第一个月的钱只吃一个月利息；
• 年化利率按复利折算到月：月利率 = 年利率 ÷ 12；填 0 就退化成纯加法，结果最好核对一遍；
• 现有存款一起参与复利；
• 求解"多久达标"是按月逐格累加到首次不小于目标的那个月，因此不会出现"再存 0.3 个月"这种没意义的答案。

什么时候这个算法会骗你

• 通胀：10 年后的 50 万不等于今天的 50 万。要更保守，就把目标金额按你的通胀预期先放大一遍再填。
• 利率不会恒定：真实理财是逐年变动的，这里只吃一个静态假设。
• 中途会取钱：任何计划外的支取都要重跑一次，别指望"到时候再补"。
• 税费与手续费：不同产品差异不小，这里一律没有扣。

常见问题

Q：年化我该填多少？ 只按活期/货币基金填 0.5%–2%；填到 3% 以上就该问自己这个收益是不是保证得到的。想不清楚就填 0，把它当作最差情况下的时间底线。

Q：为什么显示"100 年内也到不了"？ 因为月存入太低或目标太高。第二排的"想 10 年达成每月需存"会直接告诉你缺口。

Q：已经有一笔大额存款，只是想知道它自己滚到目标要多久？ 把每月存入填 0 即可，此时结果只由现有存款的复利决定。