🏦 贷款月供计算器（等额本息 · 等额本金 · 逐年利息明细）

月供是怎么来的

等额本息把「本金 + 利息」摊成一条水平线：每月还款额相同，但每月里利息和本金的比例一直在变。计息方式是剩余本金 × 月利率，所以刚开工那几年利息占比极高，本金还得很少。

月利率用年利率除以 12（3.1% → 0.25833%），这也是大多数房贷合同的说法。公式：

月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ ((1+月利率)^期数 − 1)

年利率填 0 时公式分母为 0，工具会自动退化成「总额除以期数」，这就是为什么有些现金分期看着利率很低，实际却在别处收费。

等额本息还是等额本金

上面第二排把两种方式并排放着，决策只需要看两个数字：

• 首月月供差多少：等额本金第一个月明显更高。如果你的现金流刚好卡在及格线上，这个差值就是能不能通过审批的门槛。
• 总利息差多少：「换成等额本金能省」那一栏。省下来的钱本质是你早还的本金产生的复利，代价是前几年压力更大。

一个常被忽略的事实：期限拉长时，月供可能只涨一点点，总利息翻倍。所以下面的逐年表比月供数字更值得看。

这张逐年表在说什么

表里每一行是一自然年的还款拆分。多数长期贷款在前 5 年里「其中利息」都大于「其中本金」——你觉得还了一年钱，实际欠银行的没少多少。这正是「提前还款到底划不划算」这个问题能被问出来的原因：利息已经付掉的那部分不会退给你，提前还款省的是后续年份的利息。

所以判断要不要提前还，看的是剩余年份的利息合计，不是已还总额。

什么时候这个结果不准

• LPR 浮动利率：房贷利率每年重定价，这里吃的是你填的静态数值。利率下调后要重跑一次。
• 组合贷：公积金和商贷计息规则不同，得分别算两遍再相加。
• 首付与税费：只算贷款部分，不包含评估费、公证费、契税。
• 银行尾差：按天计息和四舍五入的规则不同，实际账单可能差几元。

常见问题

Q：为什么我算出来的月供比银行多几块？ 银行按天计息、首期可能不足月，工具按月计息并四舍五入到元。差异通常在 1% 以内。

Q：期数该填月还是年？ 一律填月。20 年填 240，30 年填 360。

Q：年利率 0 能用吗？ 能，此时总利息为 0，两种方式结果一致，等额本金那栏的「能省」会是 0。